Главная

Вам звонят коллекторы – «Что делать?»

В связи с большим количеством поступающих обращений о передаче банками долгов по кредитам коллекторским агентствам из-за не возможности выплачивать кредит (исполнять обязательства по договору перед банком) и угрозах (в частности, звонках) со стороны сотрудников коллекторских агентств, разъясняем следующее.

Применительно к сфере защиты прав потребителей как отрасли гражданских правоотношений по общему правилу, закрепленному п. 1 ст. 11 Гражданского кодекса Российской федерации (далее – ГК РФ), защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом. Аналогичное положение установлено положениями п. 1 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1).

В этой связи предоставление информации на стадии исполнения уже заключенного договора является элементом качества исполнения соответствующей сделки и регулируется  соответствующими положениями законодательства о защите прав потребителей, в частности, нормами ст. ст. 4-7 Закона № 2300-1.

Указанное означает, что спор о надлежащем исполнении кредитного договора его сторонами, в том числе в части представления информации о задолженности (при наличии в договоре соответствующего обязательства исполнителя перед потребителем), разрешается исключительно в порядке гражданского судопроизводства.

По общему правилу, закрепленному п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров, а понуждение к заключению договора не допускается (п. 1 ст. 421 ГК РФ). При этом приобретают и осуществляют они эти права исключительно своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия. Таким образом, на момент заключения кредитного договора с банком гражданин обладает необходимой гражданской дееспособностью в полной мере и в этой связи обязан надлежащим образом исполнять все свои обязательства по договору (ст. 309 ГК РФ).

Что же касается ответственности за нарушение обязательств, то сообщаем, что данный вопрос в целом урегулирован положениями гл. 25 ГК РФ и под действие законодательства о защите прав потребителей не попадает.

Вместе с тем, вопросы соблюдения банковской тайны законодательством о защите прав потребителей не регулируются и, соответственно, события такого рода не могут быть предметом разбирательства со стороны органов Управления Роспотребнадзора. В то время как правовое регулирование правоотношений, фактически возникающих между гражданами и «коллекторами» или иными «сборщиками долгов» такого рода, в настоящее время не установлено и под действия законодательства о защите прав потребителей не подпадает.

Дополнительно информируем, что согласно положениям п. 2 ст. 819 и ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) правом на заключение и исполнение кредитного договора обладает исключительно кредитная организация.

При этом по смыслу положений ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», корреспондирующих с названными положениями ГК РФ, для осуществления банковских операций, неразрывно связанных с указанными договорами об оказании финансовых услуг, необходимо специальное разрешение (лицензия) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), выдаваемое кредитной организации или банку.

Указанное означает, что привлечение кредитором «сборщиков долгов» любого рода, в том числе коллекторов, не имеющих статуса банка (кредитной организации), не прекращает первоначальных правоотношений между банком и должником, поэтому все вопросы в этой связи должник должен разрешать именно с банком.

Кроме того, в соответствии с положениями п. 1 ст. 385 ГК РФ «должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу».

При этом сторонами гражданского спора, разрешаемого судом, могут быть потребитель и исполнитель финансовой услуги (банк), а «коллектор» может стать участником такого процесса только в силу соответствующей доверенности на представление интересов кредитной организации.

В случае поступления звонков с угрозами от коллекторских агентств, гражданин вправе обратиться в правоохранительные органы (ОМВД России) по своему месту жительства.

В настоящее время сфера потребительского кредитования в Российской Федерации является актуальным и социально значимым сегментом потребительского рынка.

В этой связи обращаем внимание потребителей, что перед получением кредита в том или ином банке необходимо детально изучать кредитный договор на предмет возможных нарушений и связанных с ними материальных потерь. Подписывать договор не читая, не рекомендуется.

Вместе с тем, доводим до Вашего сведения, что Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека не уполномочена рассматривать имущественные споры и не вправе в административном порядке обязать хозяйствующий субъект (банк) совершать какие-либо действия, вытекающие из договорных отношений (расторгать договор), поскольку указанными полномочиями наделены исключительно  судебные органы.